Por Andr� Catto, marjo esport
23/12/2023 10h14 Atualizado 23/12/2023
Cart�o de cr�dito � 
: Reuters
A decis�o do Conselho Monet�rio Nacional (CMN) de limitar os juros do rotativo do cart�o de cr�dito foi recebida com bons olhos por especialistas em educa��o financeira. Eles apontam, no entanto, desafios na oferta de cr�dito e no endividamento da popula��o (veja mais abaixo).
Rotativo � uma modalidade de cr�dito ativada automaticamente quando o cliente n�o paga o valor total da fatura do cart�o at� a data do vencimento. Essa � a categoria mais cara do pa�s, com juros que, em outubro, ficaram em 431,6% ao ano.
O ministro da Fazenda, Fernando Haddad, confirmou na quinta-feira (21) que o valor total cobrado pelos bancos em juros do rotativo n�o poder� exceder o valor original da d�vida. A medida vale para d�bitos registrados a partir de janeiro de 2024.
Se o saldo devedor for de R$ 100, por exemplo, a d�vida total, com a cobran�a de juros e encargos, n�o poder� exceder R$ 200 ap�s um ano. O custo do Imposto Sobre Opera��es Financeiras (IOF), entretanto, est� fora desse c�lculo.
Segundo Haddad, como n�o houve uma defini��o sobre uma regra alternativa para o rotativo, passa a valer, a partir de janeiro, o que foi aprovado pelo Senado no come�o de outubro. O texto j� foi sancionado pelo presidente Lula (PT).
SAIBA MAIS SOBRE O LIMITE DE 100% PARA OS JUROS DO ROTATIVO
Para especialistas ouvidos pelo marjo esport, a decis�o � positiva, mas traz reflexos secund�rios, inclusive na oferta de cr�dito. A avalia��o tamb�m � de que a medida n�o deve necessariamente resolver o problema de descontrole de gastos � quest�o atrelada � educa��o financeira (veja mais abaixo dicas para equilibrar as contas).
Miriam Leit�o comenta sobre as negocia��es das empresas de cart�o de cr�dito a respeito da redu��o do juros rotativo
Oferta de cr�dito e adapta��o de mercado
A professora de Finan�as da FAAP Virginia Prestes elogia a medida, mas pondera que "sempre h� impactos" quando o governo tenta limitar taxa de juros ou agir de maneira mais restritiva.
"Nesse caso, o efeito pode ser a limita��o da oferta de cr�dito pelos bancos", diz, lembrando que o juro do cart�o tem um motivo de ser t�o alto: a inadimpl�ncia extremamente elevada. (veja mais abaixo)
"Como o cart�o de cr�dito tem bastante inadimpl�ncia, limitar a cobran�a dos juros pode fazer com que n�o valha a pena para o banco emprestar dinheiro para quem � recorrente no saldo devedor", explica Virginia.
Nesse sentido, a Federa��o Brasileira de Bancos (Febraban) j� havia sinalizadomarjo esportposi��o de que limitar os juros do rotativo poderia inviabilizar cart�es e reduzir a oferta de cr�dito.
Durante as discuss�es sobre o modelo, a entidade afirmou que criar um teto poderia "tornar uma parcela relevante dos cart�es de cr�dito invi�veis economicamente, afetando a disponibilidade de cr�dito na economia".
J� nesta sexta-feira (22), a Febraban afirmou, em nota, que a nova regulamenta��o "disciplinou pontos cruciais para a correta aplica��o da lei que limita os juros do rotativo". Mas ponderou o cen�rio.
"A Febraban refor�amarjo esportposi��o de que as causas dos elevados juros do rotativo n�o foram estruturalmente solucionadas, o que impacta diretamente os consumidores que precisam dessa linha de cr�dito", disse a entidade, classificando como "tempor�ria" a solu��o atual.
"Por n�o resolver a causa raiz, os juros se manter�o ainda em patamar elevado, prejudicando o com�rcio e aqueles que mais precisam de cr�dito para consumir", concluiu.
Inadimpl�ncia
A educadora financeira Carol Stange tamb�m classifica como positiva a decis�o de limitar os juros do rotativo do cart�o. Ela refor�a, entretanto, que a medida n�o ter� efeitos diretos na redu��o da inadimpl�ncia caso a popula��o n�o evolua no controle de suas contas.
Dados do Banco Central do Brasil (BC) mostram que a inadimpl�ncia atingiu 54,9% das opera��es do rotativo em outubro deste ano. S�o R$ 65 bilh�es em d�vidas no pa�s, de acordo com a institui��o.
"� preciso entender que essa iniciativa valer� muito pouco se n�o for acompanhada de educa��o financeira, j� que as pessoas continuar�o se endividando", diz Stange.
A especialista tamb�m alerta que, caso a mudan�a n�o seja muito bem compreendida pelos consumidores, existe a chance de contra�rem ainda mais d�vidas. "Isso pode ocorrer justamente pela falta de conhecimento", refor�a.
'Armadilhas' do rotativo
Durante as discuss�es sobre o rotativo, especialistas j� vinham refor�ando que a redu��o de juros � bem-vinda para o bolso do consumidor � mas que, isolada, n�o resolve o descontrole financeiro dos brasileiros.
"O fim do rotativo n�o � uma medida efetiva para melhorar o controle das contas. A maior parte das pessoas se descontrola no cart�o porque consome em excesso, porque usou o cart�o como extens�o de renda e n�o como um instrumento de pagamento", alerta o professor Mauro Calil, fundador da Academia do Dinheiro.
Virginia, da FAAP, explica que um dos principais motivos de entrada no rotativo � o descuidado ao se deixar levar pelas baixas parcelas nas compras a prazo. "As pessoas v�o se endividando sem ter consci�ncia do valor total devido. E, no final, acabam no rotativo. Isso acontece bastante."
"Muitas vezes, a pessoa paga o m�nimo da fatura, entra no rotativo e n�o tem consci�ncia da bola de neve que isso se torna", continua.
Vale refor�ar que os juros do rotativo s�o muito altos por se tratar de uma linha de cr�dito com enorme taxa de inadimpl�ncia (mais de 50%). Al�m disso, a modalidade � considerada emergencial e n�o possui uma garantia � ou seja, o banco corre risco de levar calote �, fazendo as taxas dispararem.
Dicas para equilibrar as contas
Segundo os especialistas, independentemente da mudan�a no rotativo, o uso controlado do cart�o de cr�dito continua sendo essencial para uma boa sa�de financeira.
"O cr�dito pode ser um grande aliado se usado da maneira correta. Hoje, sabemos que h� programas de milhas e de cashback, por exemplo � que t�m crescido bastante. E s�o alternativas que tamb�m podem ser usadas com intelig�ncia", conclui Virginia Prestes, da FAAP.
Veja as principais dicas dos especialistas:
possuir poucos cart�es de cr�dito;manter um uso disciplinado;ter o limite dispon�vel no cart�o de no m�ximo 50% do total damarjo esportrenda;pagar a fatura sempre em dia (nunca optar pelo pagamento m�nimo);optar, se poss�vel, por cart�es com programas de pontos;observar sempre o valor total das compras, seja ele parcelado ou n�o;n�o cair na armadilha de muitos parcelamentos pequenos;lembrar que cart�o de cr�dito � meio de pagamento, e n�o complemento de renda;jamais emprestar seu cart�o para outras pessoas.
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